Fast eller rörlig ränta? – så väljer du bolåneränta

Som bolåntagare har du möjlighet att bestämma om du ska ha fast eller rörlig bolåneränta, men det är inte alltid helt lätt att avgöra vilket alternativ som kommer att vara mest lönsamt i längden. Det här inlägget innehåller allt du behöver veta om fast respektive rörlig ränta och hur du kan använda ränteutvecklingen för att avgöra vad du ska välja.


Fördelar och nackdelar med fast respektive rörlig ränta

Sett över tid är den rörliga räntan vanligtvis lägre än den fasta eftersom långivaren i det fallet behöver ta höjd för att marknadsräntan kan förändras. Att välja en fast ränta och få en mer förutsägbar ekonomi kommer alltså med priset att du kan få betala lite mer.
‍

Fast ränta

Nedan listar vi fördelar och nackdelar med fast ränta. 

Fördelar med fast ränta:

• Det blir lättare att planera dina ekonomiska åtaganden eftersom du vet hur mycket ditt bolån kommer att kosta.
• Om marknadsräntan går upp kan du spara pengar om den ränta du har bundit till är lägre än så.
  ‍

Nackdelar med fast ränta:

• Ifall marknadsräntan går ner går du miste om kostnadsminskningen.
• Du behöver betala ränteskillnadsersättning om du vill lösa ditt lån eller byta bank.
• Fast ränta är ofta dyrare än rörlig ränta.
  ‍

Rörlig ränta

Nedan listar vi fördelar och nackdelar med rörlig ränta

Fördelar med rörlig ränta:

• Långsiktigt lönar det sig vanligtvis att ha rörlig ränta.
• När marknadsräntan går ner går även dina låneutgifter ner.
• Du behöver inte betala ränteskillnadsersättning om du vill byta bank.
  ‍

Nackdelar med rörlig ränta

• Om marknadsräntan går upp påverkas du negativt direkt.
• Det blir svårare att förutspå hur din privatekonomi kommer att se ut.
  ‍

Ta hänsyn till samhällsekonomin när du väljer bolåneränta

Om det är mer lönsamt att välja fast eller rörlig ränta beror inte bara på din egen privatekonomi, utan minst lika mycket på den samhällsekonomiska utvecklingen – alltså om marknadsräntan går upp eller ner efter att du har bundit din ränta. Om du binder räntan och marknadsräntan sedan går ner förlorar du pengar, och om det omvända sker sparar du pengar. För kunna göra rätt val behöver du förstå vilka faktorer som påverkar marknadsräntan, och i förlängningen bolåneräntorna.
‍

Så väljer du bolåneränta i olika situationer

Ifall inflationen är på väg upp kommer marknadsräntan troligtvis att höjas på sikt för att motverka detta, vilket får följden att även bolåneräntorna höjs. I ett sådant läge kan det vara bra att binda sin ränta för att skydda sin privatekonomi mot höjningarna. Efter en tid av höga räntor och ökande arbetslöshet i landet sänks styrräntan, och därmed bolåneräntorna, för att stimulera ekonomin. I den här situationen kan det ofta löna sig att inte välja en alltför lång bindningstid på sin boränta eftersom den troligtvis snart kommer att gå ner.

Om läget ser ut som det gjorde större delen av 10-talet med låg inflation och låga räntenivåer, är valet mellan fast och rörlig ränta främst en smaksak. Håll dock utkik efter tecken på en ökad inflation – då kan det vara dags att binda din ränta.

Dela upp ditt bolån – kombinera fast och rörlig ränta

Även om du kan få en föraning om hur räntan kommer att förändras är det inte särskilt lätt att avgöra exakt när det kommer att ske. Genom att dela upp ditt bolån och kombinera både fast och rörlig ränta kan du försäkra dig mot olika utfall och slippa känna att du tog fel beslut när räntan förändras. På så sätt kan du också förhindra att räntan rusar iväg när en bindningstid tar slut. Om du tror att räntan kommer att gå upp inom 1-2 år kan du till exempel ha en del rörlig, en del bunden på 1 år och en del bunden på 5 år. Hur många delar ditt bolån ska delas upp i väljer du själv, men kom också ihåg att de bundna delarna gör en eventuell flytt dyrare eftersom du då måste betala ränteskillnadsersättning för att lösa dem.