Nya regler ger möjlighet till högre pension

Pensionssystemet är en djungel av val som tar tid att sätta sig in i. För många kan det upplevas som alldeles för krångligt och oroande att själv ansvara för placeringen av den inkomst du ska leva på när du går i pension. Att se över sina avslutade pensionsförsäkringar, så kallade fribrev, kan öka pensionen avsevärt. Nyligen klubbade riksdagen igenom ytterligare tillstramningar i lagstiftning kring pensionsreglerna för att möjliggöra ökad frihet och högre avkastning.

SVT har tidigare rapporterat att pensionen kan höjas med så mycket som 300 000 kr för den som ser över sina placeringar, slår ihop sina fribrev och väljer ett försäkringsbolag och fonder med låga avgifter och högre avkastning. https://www.svt.se/nyheter/ekonomi/stora-pengar-att-tjana-pa-att-flytta-sin-pension

”Nu vidtar vi ytterligare åtgärder för att sänka de omotiverat höga återköps- och flyttavgifterna som finns på marknaden. Det här beskedet är dåliga nyheter för de företag och banker som genom höga avgifter försökt hindra konsumenter att flytta sitt sparande”, skriver f.d. finansmarknadsminister Per Bolund på regeringen.se

Höga flyttavgifter ska nu minimeras 
Lagstiftningsarbetet inom finans- och försäkringsbranschen går ofta långsamt och det har det gjort även inom detta område. Lagstiftad rätt till flytt av pensionssparande infördes redan 2007 men gav inte de effekter som var tänkta. Istället införde många banker och försäkringsbolag höga flyttavgifter som bibehöll inlåsningseffekterna för spararna vilket nu kraftigt begränsas av ny lagstiftning.

Nya regler skall ge ökad konsumentmakt 
Skandia, Movestic, SPP, Länsförsäkringar, Folksam, Swedbank, SEB och Nordea har alla haft betydligt högre flyttavgifter än den maxavgift som nu 1:a april införs på 600 kr. I ett räkneexempel kan man tydligt se de stora skillnaderna. En person som sparat ihop 1 miljon i sin tjänstepensionsförsäkring har tidigare fått betala mellan 20 000 kr och 1 400 kr vid flytt beroende på vilken av ovan nämnda försäkringsbolag man haft. 

”Vi utvecklade Svenska Fribrevsbolaget som en motpol mot våra konkurrenter där målsättningen är att erbjuda full frihet till våra kunder utan förbindelser, höga avgifter eller partiska fondrekommendationer. Till skillnad från våra konkurrenter har vi inga egna fonder. Dessutom går alla ersättningar som lämnas till SFB, i sin helhet tillbaka till kunderna. Det senaste året har vi sett en dramatisk ökning av nya kunder som vill samla sina fribrev vilket kan ge högre pension. Den ökningen kommer eskalera ytterligare efter 1 april, säger Mattias Fellenius, grundare och ordförande på Svenska Fribrevsbolaget.

Låt inte avgifterna äta upp din pension!
Uträkningar Svenska Fribrevsbolaget gjort visar att en svensk betalar i genomsnitt 1,9 % per år av försäkringsvärdet i avgifter uppdelat på försäkringsavgift och fondavgift. Avgifterna skiljer sig kraftigt åt beroende på vilket försäkringsbolag du väljer men också vilka fonder du väljer.

”0,5 % per år låter kanske inte så högt men det kan minska din pension med hela 15 % och innebära flera hundra tusen kronor i förlust eftersom pensionssparade sker över lång tid och avgiften tas ut varje år utifrån försäkringsvärdet. En del av fondavgiften betalas normalt till försäkringsbolaget som en fondprovision. Hos SFB tillfaller alla fondprovisioner dig som kund, vilket innebär att du får låga avgifter samt att ersättningen till SFB är densamma oavsett vilka fonder du väljer. Du kan således vara trygg i att SFB och du har samma mål. Att du ska välja fonder som ger dig så hög pension som möjligt”, förklarar Mattias Fellenius.

Vad är ett fribrev?
Ett fribrev är en pensionsförsäkring där inbetalningarna upphört då man bytt arbetsgivare. Att flytta och slå ihop sina fribrev kan i många fall ge dig lägre avgifter, högre avkastning och mer i pension och dessa anledningar har lett till krafttag från lagstiftaren. Del ett i lagstiftning om effektivare flytträtt infördes 1 jan 2020, del två införs 1 april i år och i höst ska regeringen lämna in en proposition avseende del tre.

En tjänsteman samlar i snitt på sig åtta fribrev under sitt arbetsliv. En anledning till alla dessa fribrev är att vi idag i större utsträckning byter jobb. Att ha sina pensionspengar utspridda hos olika försäkringsbolag kan leda till dålig överblick, höga avgifter och i slutändan låg pension.

- Att ha åtta fribrev hos olika försäkringsbolag innebär att det är svårt att få en överblick över sitt sparande. Vi erbjuder våra kunder att se över vilka fribrev som är lönsamma att flytta, vilka som bör slås ihop för bättre avkastning samt ett och samma ställe att logga in för att administrera dem, säger Mattias Fellenius.

Vem berörs av de nya pensionsreglerna?
Lagstiftningen berör fond- och depåförsäkringar som är tecknade utanför kollektivavtal samt kapitalförsäkringar och privata pensionsförsäkringar. Lagstiftningen berör även högavlönade tjänstemän med kollektivavtalad pension då de länge haft möjlighet att bryta loss sin tjänstepension från kollektivavtalet och placera pengarna i en fondförsäkring. Det kallas tiotaggarlösning eftersom man måste tjäna minst 10 inkomstbasbelopp per år. I år motsvarar det 682 000 kronor. Strax över 50 % av tiotaggarna har valt att göra detta.

Tiotaggarlösningar kom 1990 och gjorde det möjligt att lämna kollektivavtalet för att kunna placera pensionspengarna på ett friare sätt och på så sätt möjliggöra en högre avkastning. Men avkastningen uteblev för många eftersom det höga avgiftsuttaget åt upp mycket av den avkastning som genereras.

Källa: Konsumenternas.se samt försäkringsbolagens respektive hemsidor

https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/jamforelser/pension/individuella-tjanstepensioner/jamfor-sparande-i-individuell-tjanstepension/hel-oversikt/