Lagförslag kan ge stärkt konsumentskydd för lån utan UC

Många svenskar undersöker möjligheten att ta ett lån utan UC, då det kan göra att man bibehåller en hög kreditvärdighet. Långivare som inte använder sig av UC tillhandahåller ofta mindre lån. I och med regeringens nya lagförslag kan tryggheten med dessa lån bli ännu större.

Den som ansöker om ett lån kommer bli föremål för en kreditprövning. I konsumentkreditlagen står nämligen att en långivare ska pröva om låntagaren har ekonomi att fullfölja kreditavtalet.

Vilket kreditupplysningsföretag som används för att genomföra prövningen är dock upp till varje långivare, och kan även ha stor påverkan för huruvida den ansökande beviljas lånet eller inte.

Obligatorisk kreditprövning vid lån

Mindre lån, som upplevs enklare att få godkända, kallas ibland “lån utan UC”. Det är dock en något missvisande term, eftersom den kan tolkas som att det handlar om lån utan kreditupplysning. Så är inte fallet.

När man lånar pengar utan UC görs kreditprövningen via ett annat kreditupplysningsföretag. UC är bara ett av flera kreditupplysningsföretag i Sverige. I de flesta fall krävs tillstånd från IMY (Integritetsskyddsmyndigheten) för att man ska få erbjuda kreditupplysningstjänster. I dag finns nio rikstäckande kreditupplysare registrerade hos IMY och ett flertal lokala.

Tillståndskrav från FI för svenska långivare

Det är inte bara kreditupplysningsföretag som behöver tillstånd för sin verksamhet. Långivare omfattas också av tillståndskrav – från Finansinspektionen (FI). Att en långivare blivit godkänd av myndigheterna ger ett grundläggande skydd för svenska konsumenter.

Konsumentsäkerheten är viktig att tänka på för den som vill jämföra långivare. De långivare som erbjuder lån utan UC som Konsument.se granskar skiljer sig dessutom på flera andra punkter. För konsumenten är det särskilt viktigt att jämföra räntor, löptider och eventuella avgifter.

Lagförslag: nya svenska regler för snabblåneföretag

Flera av de långivare som erbjuder lån utan UC är inte banker i traditionell mening utan kallas ofta konsumentkreditinstitut, eller snabblåneföretag. De omfattas heller inte av samma del av lagen som banker gör. I stället faller de in under lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter.

Innan 2014 behövde svenska snabblåneföretag inte ansöka om tillstånd. De var bara skyldiga att registrera sig. I praktiken betydde detta att det inte ställdes några krav alls på deras verksamhet. Lagändringen 2014 förde med sig kraftiga förbättringar av konsumentsäkerheten på den svenska kreditmarknaden.

Nu har regeringen lagt fram ett förslag om en lagändring som ska stärka konsumentskyddet ännu mer. Den största förändringen är att man inte ska kunna erbjuda lån till konsumenter utan att samtidigt ha tillstånd att bedriva bank- och finansieringsverksamhet. Snabblåneföretag behöver alltså följa samma regler som bankerna.

Den 1 juli 2025 är det föreslagna datumet för den nya lagen att träda i kraft. Om lagförslaget går igenom kommer vi att se stora förändringar på marknaden för konsumentkrediter. De snabblåneföretag som inte lever upp till de nya säkerhetskraven kommer sannolikt att fasas ut.

Lån utan UC fortsätter vara möjligt

Det finns inget i banklagen som säger att banker måste använda just UC, tidigare Upplysningscentralen, för sina kreditprövningar. Lagförslaget innebär alltså inte att möjligheten att låna utan UC skulle försvinna.

Det finns idag en stor efterfrågan på lån där kreditprövningen inte görs via UC. Det finns flera skäl till detta. Ett som är avgörande för många konsumenter är att antalet tagna kreditupplysningar påverkar UC:s bedömning. Ett stort antal tagna upplysningar ger sämre kreditvärdighet.

Däremot har ett företag som UC bara tillgång till de kreditupplysningar som gjorts hos just dem. De har ingen information från konkurrenter som Dun & Bradstreet, tidigare Bisnode, eller Sergel. Detta gör att man kan få ett lån godkänt hos en långivare efter att ha fått avslag från en annan. Skillnaden kan ligga i vilket kreditupplysningsföretag som använts.

Stärkt konsumentskydd bakom lagändringen

Regeringens lagförslag läggs fram för att stärka konsumentskyddet på den svenska kreditmarknaden. Man har även sett tecken på överbelåning, inte minst hos unga svenskar. Man menar att vissa långivare visat bristande omsorg om sina låntagare och godkänt lån alltför lättvindigt.

Att bli beviljad ett lån man inte kan betala tillbaka kan innebära stora ekonomiska problem för låntagaren. I grunden är det därför kravet på kreditprövning innan lån finns, med eller utan UC. Det ligger också i konsumentens intresse att själv ta stort ansvar för vilka lån man tecknar.

Ett lån utan kreditupplysning från UC är inte automatiskt ett snabblån. Men många långivare som erbjuder lån utan kreditupplysning från UC erbjuder också snabblån. Dessa lån har ofta en mycket hög ränta. Därför är det viktigt att läsa igenom alla villkor innan man tecknar ett lån. För att få bäst villkor och lägst ränta behöver man jämföra flera långivare.