Vart femte hushåll saknar ekonomisk buffert

Noll kronor på sparkontot – det är vardag för många svenska hushåll. Martin Abrahamson, universitetslektor i företagsekonomi vid Högskolan Kristianstad, leder ett samverkansprojekt om dessa nollsparare, och om bankernas möjligheter att hjälpa dem.

Bilen går sönder. Tvättmaskinen drar sin sista suck. För en del familjer är det enkelt att bekosta reparation eller köpa nytt. För andra innebär det en ekonomisk katastrof. Vart femte hushåll i Sverige saknar ekonomiska marginaler för oförutsedda utgifter.

– Detta är en grupp som det pratas alldeles för lite om. De som har noll kronor på sparkontot, säger Martin Abrahamson.

Själv fick han sitt första arbete i tolvårsåldern, som allt-i-allo på ett museum hemma på Gotland. En del av lönen såg han till att lägga undan.

– Det var förstås inga stora summor, men jag fortsatte ta olika jobb under hela skoltiden. Jag hade väl något slags ekonomiskt intresse redan då.

Ändå fanns inga planer på att bli ekonom.

– Nej, verkligen inte. Jag skulle bli ingenjör, som min pappa.

Efter naturvetenskaplig linje gjorde han dock lumpen. Han kom att stanna kvar inom försvaret i flera år, först som värnpliktig och sedan som officer, på Gotlands Artilleriregemente och P18 Gotland.

– Det är den bästa ledarskapsutbildningen man kan få. Man får träning i att hantera små och stora grupper med olika förutsättningar och bakgrunder. Man lär sig också mycket om sig själv och hur man fungerar i olika sammanhang.

Doktorerade på folks ekonomiska vardagsval

Men när försvaret började avvecklas på Gotland kände han att det vad dags att göra något annat. Som 29-åring började han läsa företagsekonomi, med tanken att detta kanske kunde kombineras med erfarenheten inom ledarskap.

– Under studierna var finans egentligen det jag kunde minst om, och samtidigt det som kändes roligast! Det kanske berodde på den branta inlärningskurvan…

Särskilt intressant var det att rikta fokus mot enskilda individer och deras ekonomiska vardagsval. Martin Abrahamsons doktorsavhandling kom att handla om personer som gör debut på aktiemarknaden.

– Man inser hur stor skillnad man kan göra för sin egen plånbok, genom att tänka sig för en extra gång.

Själv kallar han sig för en försiktig general när det gäller pengar och investeringar. Men de besparingar han gjort genom åren räckte till merparten av insatsen när han köpte sitt första hus.

Dittills hade han varit knuten till Campus Gotland, men för fyra år sedan fick han syn på en annons från Högskolan Kristianstad, som utlyste en lärartjänst inom finans. Det var inte helt självklart att dra upp familjen och lämna Gotland.

– Vi tycker väldigt mycket om ön, men det kan också bli lite för lugnt där. Vi tyckte det vore trevligt att prova Skåne.

Nollspararna utan ekonomiska marginaler

Familjen trivdes fint i Kristianstad, och själv har Martin Abrahamson funnit sig tillrätta på högskolan.

– Vi har ett bra gäng kollegor och studenter. Dessutom har vi ordentligt drag i bank- och finansprogrammet. Det hör inte till vanligheterna att erbjuda inriktning redan på kandidatnivå, så det är extra roligt att vi kan det.

Han påpekar att många av studenterna dessutom erbjuds arbete inom bankernas traineeprogram redan innan de tagit examen.

Till vardags tillbringar Martin Abrahamson en eller ett par dagar i veckan på campus. Däremellan åker han till Campus Gotland och till Uppsala Universitet, där han också arbetar.

– Jo, jag bidrar en del till BNP med mitt pendlande …

För något år sedan föddes idén om att titta närmare på de hushåll som är så kallade nollsparare, alltså de som har så små marginaler att de inte lägger undan några pengar. Enligt siffror från Statistiska Centralbyrån saknar vart femte hushåll en ekonomisk buffert. De skulle inte klara en plötslig och oväntad utgift på 12 000 kronor.

– Många som låter bli att spara hamnar på höga risknivåer utan att vara medvetna om det. Ända tills den dag kylen eller frysen går sönder, eller man behöver nya vinterdäck, och man står med en räkning på några tusen.

Han menar att svenskarnas knappa sparande delvis kan tillskrivas de senaste årens ekonomiska politik.

– Många svenskar har vaggats in i ett nollsprandebeteende. Man får höra att räntan ändå är så låg, och det sägs att man hellre ska konsumera. Som ekonom tycker jag att detta är problematiskt.

Samtidigt menar han att de enskilda bankerna och deras rådgivare kan och bör axla ett visst ansvar, genom att ge dessa nollsparare relevanta råd kring ekonomi och sparande.

– Ofta ser bankerna dessa kunder som en icke-fråga. Jag förstår ju att de hellre vill satsa på högmarginalskunder som de kan tjäna pengar på. Men jag kan tycka att det handlar om samhällsansvar och folkbildning.

Högskolan och Länsförsäkringar i gemensamt projekt

Tankarna har lett till ett samverkansprojekt mellan Högskolan Kristianstad och Länsförsäkringar Göinge-Kristianstad (LF) som genomförts av två studenter från Bank och Finans-programmet, med Martin Abrahamson som handledare och projektledare.

Inom ramen för sitt examensarbete genomförde studenterna intervjuer med rådgivare från LF och fyra andra banker, för att få en bild av hur de hanterar den kundgrupp som har obefintligt sparande. Genom att placera dessa kunder på kartan kan bankerna motiveras att lägga upp en bättre strategi för att bemöta dem.

– Bankerna behöver verktyg och strategier för att fånga upp dessa kunder. Ett positivt och personligt bemötande och en enkel rådgivning kan vara värdefullt. Det gör mycket med en människa.

Han menar också att även till synes små summor kan bli betydelsefulla i längden.

– Vissa kanske inte tycker att det är lönt, om de bara har 78 kronor över i månaden. Men det kan växa till någon tusenlapp om året, som kan glida in i en liten buffert.

I uppsatsen finns en rad förslag på hur banker kan arbeta för att nå hushåll med nollsparande. Välbehövligt och samhällsnyttigt – det tyckte åtminstone juryn för näringslivsgalan Guldjubel. Examensarbetet har korats till bästa kandidatuppsats 2021 för sitt samhälleliga bidrag. Prisutdelningen sker i samband med galan den 27 april.

– Studenterna har gjort ett jättebra jobb, så de är väl värda detta pris, säger Martin Abrahamson.

För egen del arbetar han vidare med frågor som berör privatpersoners ekonomi. Just nu skriver han en bok tillsammans med kollegan Martin Kockum. Temat är aktier och värdepapper och boken vänder sig till grundstudenter, men också till människor som är nyfikna på att ta steget ut på finansmarknaden.

– Det bor nog en liten folkbildare i mig. Jag vill gärna hjälpa till och förbättra för människor genom att prata om pengar. Jag vill visa att det går att göra skillnad.

Text och personfoto: Kerstin Weman Thornell
Foto: micheile.com/Unsplash

Martin Abrahamson