Seniorlån – Et fleksibelt, men dyrt boliglån

Renteradar.no har sett nærmere på seniorlån. Seniorlån er en type rammelån eller fleksilån som tilbys seniorer over 60 år med tilnærmet gjeldfrie boliger. Lånet kommer også med en garanti fra banken, men ikke uten kostnad, som vi kommer inn på i artikkelen.

De viktigste kriteriene

Kundene betaler verken renter eller avdrag løpende på seniorlån. Rentene plusses hver måned på lånesummen, som dermed stiger. Grunnen til at mange tar opp seniorlån er ønsket om å ha samme forbruksnivå som før de gikk av med pensjon, mens andre gjerne ønsker muligheten til å gi gaver eller forskudd på skatt til familie.

Hovedkriteriet er at du er over 60 år. Hvis du er gift kreves det at begge er over 60 år gamle. Lånet tilbys enten som et engangsbeløp eller som en månedlig utbetaling. Man kan også få en kombinasjon av begge deler. De månedlige utbetalingene varer frem til den lengstlevende er 95 år. Hvor mye du kan låne avhenger av din alder, samt boligens verdi og beliggenhet. Maksimalt lån er ofte 49 % av boligverdien og lånet kan ikke kombineres med annet boliglån. Du kan ikke ha lån på boligen din fra før. I så fall må dette lånet innfris før du får ta opp seniorlån.

Renter på seniorlån

Nedenfor ser du en tabell med rentesatser på seniorlån per 10. mars 2022. Tabellen viser de beste satsene på seniorlån per dags dato. En full oversikt over alle banker, som oppdateres daglig, se her. 

Kilde: Renteradar.no

Fordeler med seniorlån

Seniorlån er et ganske nytt produkt som bankene har sett at det er et marked for. Fordelene inkluderer blant annet:

• Du kan omgjøre boligverdi til kontanter. Flere eldre har opplevd at boligen deres de siste årene har økt verdi uten at de får gleden av verdiøkningen i hverdagen. Med et seniorlån kan man få frigjort en del av boligverdien til kontanter/bankinnskudd som kan benyttes til ulike formål. 
• Det er fleksibelt og enkelt å forholde seg til. På dette lånet betales ikke renter og avdrag på den lånekapasiteten som tas i bruk. Renten legges kun til hovedstol på boliglånet. Man får også en garanti fra banken om at man skal få bli boende i boligen livet ut uansett verdiutvikling på boligen. Man kan enkelt få mer å rutte med hver måned i tillegg til pensjon.
• Du får lavere krav til betjeningsevne. Det er lavere krav til inntekt/pensjon enn ved et vanlig boliglån.
• Det er lavere rente enn på forbrukslån. Likevel bør du først vurdere om du kvalifiserer for et vanlig boliglån med lavere rente før du velger seniorlån.

Ulemper med seniorlån

Det er noen ulemper med seniorlån, blant annet:

• Det er dyrere enn ordinære boliglån. Ofte er et seniorlån opp mot to prosentpoeng høyere enn et vanlig rammelån.
• Det er dyr garanti. Lånet har en innebygget forsikring mot at det skal vokse seg stort og dyrt, og derfor presse deg til å i verste fall måtte selge boligen. Risikoen for at denne garantien medfører banken et reelt tap er svært liten. I praksis tar bankene seg svært godt betalt for denne garantien.
• Gjelden vokser, som kan føre til mindre i arv. I et seniorlån legges altså rentene til hovedstolen (lånebeløpet) gjennom hele løpetiden på lånet. Siden produktet er så enkelt er det lett å glemme at man bygger opp gjeld på boligen. Skulle man få et kraftig boligprisfall i tillegg, vil det det bli betydelig mindre i arv enn kanskje enkelte vil forventet.

Eldre betaler ofte for mye rente på boliglånet

Mange eldre har lav belåninggrad, og kan stille med god sikkerhet. Mange banker utnytter lojalitet til de eldre og Renteradar.no har data på at eldre betaler høyere rente enn yngre låntaker på ordinære boliglån. Yngre boliglånskunder er nok gjerne flinkere til å prute og aktivt følge med på markedet, mens eldre er mer trofaste til banken sin.

Vi mener at renten på seniorlån kunne være satt langt lavere og man skal tenke seg godt om før man vurderer å ta opp et slikt lån. Vi ser at enkelte banker markedsfører seniorlån ganske aggressivt mot sine eldre kunder. Et råd kan derfor være å undersøke med banken om du kan få et rammelån eller fleksilån istedenfor et seniorlån. Renten på slike lån er langt lavere enn på seniorlån og man trekke opp lånet opp mot en ramme når man har behov for det. 

Et annet problem som er gjentagende er at mange eldre faktisk ikke vet hvor mye boligen deres er verdt. For å enkelt få et estimat på hvor mye din bolig er verdt, kan du bruke Renteradar.no, som automatisk regner ut et estimat på din bolig. Dette vil kunne gjøre at du enklere kan få mer i lån eller bedre betingelser.