Tarkoittaako lainojen yhdistäminen aina pikavippikierrettä?

Maksuhäiriöt lisääntyvät Suomessa. Yhä useammin, nämä maksuhäiriöt kuitenkin kohdistuvat samoille henkilöille, joka tarkoittaa, että nämä ihmiset ottavat uutta lainaa, vaikka eivät kykene suoriutumaan nykyisistä lainanlyhennyksistään. Vanhan lainan lyhentäminen uudella lainalla on harvoin kannattavaa ja huonosti raha-asiansa hoitanut voi päätyä lainakierteeseen, joka päättyy maksuhäiriömerkintään. Paljon puhutut pikavippikierteet ovat hyvä esimerkki siitä, miten lainaa ei kannata maksaa uudella lainalla.

Joskus lainojen yhdistely yhdeksi uudeksi lainaksi voi kuitenkin tulla halvemmaksi kuin monen lainan takaisinmaksu erikseen. Rahoitustuotteiden vertailusivusto VertaaEnsin.fi selvitti, kannattaako lainojen yhdistäminen, jos kuluttajalla on monta eri lainaa avoimena.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa uuden lainan ottamista vanhojen lainojen takaisinmaksuun. Uudella lainalla maksetaan vanhat lainat pois, jonka jälkeen useiden pienempien lainojen lyhentämisen sijaan lainanottaja lyhentää vain yhtä suurempaa lainaa.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää huomioida, ettei lainaa oteta yhtään enempää, kuin mitä tarvitsee edellisten velkojen takaisinmaksuun. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen, olisi hyvä, että uusia lainoja ei hakisi yhdistelylainan takaisinmaksun aikana.

Esimerkki

Esimerkissä kuluttajalla on kolme avointa luottoa: luottokortilla 3 000 euroa, pikavippiä 900 euroa ja kulutusluottoa 7 000 euroa. Suunnitelmana on maksaa kulutusluotto takaisin viidessä vuodessa, pikavippi viidessä kuukaudessa ja luottokorttilasku kahdessa vuodessa kokonaisuudessaan.

Taulu 1. Aloitustilanne

Vertailussa selvitetään, kannattaako lainat yhdistää vai maksaa takaisin erillisinä ja millaisia eroja lainantarjoajien hinnoissa on. Koska esimerkin aloitustilanteessa kulutusluotto on suurin laina pisimmällä laina-ajalla, on yhdistelylainan takaisinmaksuajaksi valittu sama laina-aika kuin aloitustilanteen kulutusluotolla. Vertailuun on valittu joukko lainojen yhdistelyyn sopivia rahoituslaitosten ja pankkien vakuudettomia kulutusluottoja.*Koska kyseessä on jäljellä oleva luoton määrä ja luoton nostokustannukset on jo maksettu luoton noston yhteydessä, jäljellä olevan avoimen luoton kustannuksissa ei huomioida mahdollisia nostoprovisioita tai perustamiskustannuksia.

Taulu 2. Lainojen yhdistämisen kustannukset

• Lainojen takaisinmaksu erikseen kustantaisi 14 415 euroa – lainojen yhdistely voisi laskea lainojen kokonaiskustannukset 12 706,85 euroon tai nostaa ne 19 132,77 euroon.
• Jos esimerkkihenkilö saisi Komplett Bankilta lainan parhaimmalla korolla, lainojen yhdistäminen voisi muodostua parhaimmillaan 1 708 euroa halvemmaksi vaihtoehdoksi tässä esimerkissä. Riskiperusteisella hinnoittelulla on kuitenkin mahdollista, että Komplett Bankilta saisi sellaisen lainatarjouksen, jolla lainojen yhdistäminen tulisi 3270 euroa kalliimmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen!
• Handelsbanken TosiKätevä -lainassa on kiinteä korko ja esimerkissä lainojen yhdistäminen olisi 1 341 euroa halvempaa.
• Vertailun kallein mahdollinen laina on Fellow Financen kulutusluotto 22% vuosikorolla, jolloin lainojen yhdistäminen on 4 717 euroa kalliimpi vaihtoehto, kuin lainojen maksaminen erikseen. Fellow Financella on kuitenkin käytössään riskiperusteinen hinnoittelu, joten kulutusluotto on myös mahdollista saada halvemmalla.

Rahoitustuotteiden vertailusivuston VertaaEnsin.fi:n toimistusjohtaja Lauri Timgren: ”Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, jos kolme ehtoa täyttyvät: Ensiksi, kuluttajalla on useita sellaisia lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita. Toiseksi, kuluttaja on täysin varma, ettei tarvitse uuden lainan takaisimaksuaikana enempää lainaa. Kolmanneksi, kuluttajan kannattaa tarkastaa, että lainojen yhdistäminen tulee ylipäätänsä halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen. Jos kuluttaja on varma näistä kolmesta asiasta, voi lainojen yhdistämistä harkita. Kannattaa kuitenkin vertailla vaihtoehtoja huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.”