Parhaat lainan lyhennystavat ja strategiat lainan lyhentämiseen

Tämä opas käsittelee lainan lyhentämistä ja siihen liittyviä käsitteitä. Ensiksi käymme läpi erilaisia lainojen lyhennystapoja, minkä jälkeen esittelemme erityyppisiä suhtautumistapoja lainojen maksuun. Nämä suhtautumistavat voivat auttaa luottojen lyhentämisessä.

VertaaEnsin.fi -palvelussa voit ilmaiseksi ja sitoumuksetta vertailla ja löytää parhaan yhdistelylainan. Näin näet laajasti eri vaihtoehdot ja voit tehdä viisaampia talousvalintoja.

Yleisesti tunnetaan kolme tapaa lyhentää lainoja: annuitettilaina, kiinteä tasaerälaina ja tasalyhenteinen laina. Termit ovat hyvin samankaltaiset ja lyhennystavat vaikuttavat nopeasti katsottuna samoilta, minkä takia lainat on hyvin helppo sekoittaa toisiinsa. Tämän vuoksi käymme seuraavaksi läpi termien määritelmät esimerkkien avustamana. Aloitamme kertomalla annuitettilainasta, joka esiintyy usein asuntolainojen yhteydessä.

Annuiteettilaina

Annuiteettilainassa lainaa maksetaan takaisin samansuuruisissa maksuerissä, jotka sisältävät sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut. Jos lainan viitekorko muuttuu laina-aikana, muuttuu myös maksuerän suuruus. Laina-aika pysyy kuitenkin muuttumattomana annuiteettilainassa. Termi annuiteetti viittaa vuosittain maksettavaan erään, mutta annuiteettiperiaatteella toimivia lainoja voidaan maksaa takaisin myös esimerkiksi kuukausittain.

Jos esimerkiksi lainan viitekorkona on 12 kuukauden euribor, tarkistetaan lainan korko silloin kerran vuodessa. Jos viitekorko muuttuu, annuiteettilainalle lasketaan uudet maksuerät jäljellä olevalle laina-ajalle. Uusi maksuerä käsittää lainapääoman lisäksi korkokulut jäljellä olevalta laina-ajalta.

Laina-ajan alussa lainasumman määrä on korkeimmillaan, minkä vuoksi myös korkokulut ovat suurimmillaan. Tästä johtuen kuukausittainen maksuerä koostuu alussa suurelta osin korkokuluista. Laina-ajan lopulla korkojen osuus on suhteellisen pieni, ja takaisinmaksu nopeutuu loppua kohden.

Koron ja lainan suhde: Jos korko muuttuu, maksettava summa muuttuu

Annuiteettilainassa tililtä lähtevä summa on aina sama, mutta varsinainen lainanlyhennyksen osuus on aluksi pienempi, sillä alussa maksetaan korkoa suhteellisen paljon. Jos korot nousevat, nousee myös kuukausittainen maksuerä. Annuiteettilainassa tililtä lähtevä summa on kuitenkin aina sama kun viitekorko pysyy samalla tasolla. Näin ollen viitekoron muuttuessa myös maksuerä muuttuu.

Kiinteä tasaerälaina

Kiinteä tasaerälaina maksetaan nimensä mukaisesti takaisin aina samansuuruisissa erissä riippumatta viitekoron muutoksista. Jos viitekorko muuttuu, niin laina-aika muuttuu. Maksuerät sisältävät siis myös korkokulut.

Jos korko muuttuu, laina-aika muuttuu.

Kiinteä tasaerälaina on annuiteettilainan muunnelma. Siinä korkojen muutos näkyy laina-ajan pituuden muutoksena eikä kuukausierien nousussa tai laskussa.

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhennyslainassa lainasumma maksetaan takaisin tasasuurissa lainapääoman lyhennyksissä, mutta maksuerän suuruus vaihtelee aina koron mukaan. Ero annuiteettilainaan on siis se, että korko lasketaan aina uudestaan jäljellä olevalle lainapääomalle. Maksuerän suuruus siis muuttuu jokaiseen erään, vaikka viitekorko pysyisi samana.

Tasalyhenteisessä lainassa tililtä lähtevä summa vaihtelee toisin kuin annuiteettilainassa, mutta varsinainen lainanlyhennyssumma on aina sama jokaisessa maksuerässä. Jos korot nousevat, nousee myös kuukausittainen maksuerä.

Mikä lyhennystapa on kannattavin?

Annuiteetti ei ole usein kaikista edullisin lainanlyhennystapa, sillä takaisinmaksun alussa suurin osa maksuerästä on vain korkojen poismaksua, eikä laina lyhene lähes ollenkaan.

Annuiteettilaina tulee siis kalliimmaksi kuin tasalyhenteinen laina, jossa korkomaksut pienenevät jokaisen lainaerän jälkeen. Annuiteettilainassa koron osuus pysyy samana jokaisessa maksuerässä, sillä korkokulut on laskettu koko lainasummalle heti laina-ajan alussa.

Kulutusluotoissa viitekorko on kiinteä, ja niissä käytetään juuri tasalyhennystä. Maksuerät ovat samansuuruiset koko lainanmaksun ajan ja koron osuus pienenee sitä mukaa kun lainapääoma pienenee.

Entä jos on useita lainoja?

Jos lainoja on auki monta yhtä aikaa, on taloudellisinta maksaa korkeakorkoisin laina ensimmäiseksi pois. Maksusuunnitelman muuttaminen ei vie paljon aikaa, ja järkevällä suunnittelulla voi säästää pitkän pennin. Monella on harhaluulo, että kerran lainoittajan kanssa sovittu lainasopimus on kiveen kirjoitettu.

Todellisuudessa pankit ja rahoitusyhtiöt ovat usein valmiita neuvottelemaan maksuohjelman muutoksista. Pankissa voidaan esimerkiksi sopia matalakorkoiselle lainalle maksumäärän vähennys muutaman kuukauden ajaksi, jotta korkeakorkoisimman velan saa maksettua ensimmäiseksi pois.

Kannattaa muistaa, että kaikista lainoista joutuu myös maksamaan tilinhoitokustannuksia ja maksuja. Nämä kulut luonnollisesti moninkertaistuvat lainojen määrän lisääntyessä. Tällaisessa tilanteessa voi olla järkevää yhdistää pienemmät lainat yhdeksi suureksi lainaksi, eli maksaa pienet velat pois uudella lainalla.

Lainojen yhdistäminen on taloudellisesti kannattavaa, jos uuden lainan kustannukset ovat matalammat kuin pienempien lainojen kustannukset yhteensä. Yhdistäminen helpottaa muutenkin, sillä hoidettavana onkin vain yksi lainasumma. Monet palveluntarjoajat tarjoavat lainojen yhdistämispalvelua.