Lainojen korot laskussa: mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?

Vakuudetonta lainaa voi saada todellista vuosikorkoa tarkasteltaessa edullisemmin kuin koskaan aiemmin. Vaikka lainojen korot ovat laskussa, eivät kaikki kuitenkaan saa lainaa edullisella korolla.

Vakuudeton lainatarjous on aina henkilökohtainen, ja lainan korko määräytyy usean eri tekijän perusteella. Tässä artikkelissa käydään läpi tärkeimmät seikat, jotka vaikuttavat lainan saamiseen ja lainan korkoon.

Tulojen määrä

Säännölliset ansiotulot ovat keskeinen tekijä lainan saamisessa. Mitä suuremmat vakituiset tulot, sitä helpompi lainaa on saada ja sitä todennäköisemmin pienemmällä korolla.

Etuuksia saavien joukossa eläkeläiset saavat todennäköisemmin lainaa kuin työttömät ja opiskelijat. Eläkeläisillä on vakaat tulot, jotka ovat keskimäärin paremmat kuin esimerkiksi työttömillä. Vaikka monet lainanmyöntäjät vaativat jonkinlaisen työllisyyden todentamisen, saattavat jotkut tahot hyväksyä myös työttömän lainahakemuksen, mutta usein korkeammalla korolla.

Vakuudettomien lainojen sijaan opiskelijoiden kannattaa ennemmin hakea valtion takaamaa opintolainaa. Opiskelijallekin saatetaan kuitenkin myöntää vakuudetonta lainaa, jos hakijalla on säännölliset tulot töistä ja eikä maksuhäiriömerkintöjä.

Työsuhteen kesto ja muoto

Vakituinen ja pitkään jatkunut työsuhde vaikuttaa lainan saamiseen positiivisesti. Osa-aikaisessa työsuhteessa olevalle lainaa ei myönnetä yhtä herkästi kuin kokoaikastyössä olevalle. Samoin määräaikaisessa työsuhteessa oleva on vakituisessa työsuhteessa olevaa heikommassa asemassa lainaa haettaessa.

Lainaa haettaessa yrittäjyyttä ei katsota yhtä hyvällä kuin vakituista työsuhdetta. Etenkin uusien yrittäjien voi olla hankalampi saada lainaa kuin niiden yrittäjien, jotka voivat todistaa harjoittaneensa kannattavaa yritystoimintaa useiden vuosien ajan,

Olemassa olevat muut lainat

Luotonmyöntäjät haluavat tietää lainanhakijoiden aiemmista lainoista ja niiden määrästä suhteessa tuloihin ja muuhun varallisuuteen. Aiemmat lainat eivät välttämättä ole negatiivinen asia lainan hakemisen kannalta, sillä kohtuullinen määrä lainaa osoittaa, että hakija kykenee suoritumaan lainoistaan. Se myös osoittaa, että lainanhakijan luottokelpoisuus on katsottu hyväksi.

Suomessa ei vielä ole käytössä positiivista luottorekisteriä, josta pankit ja luotonmyöntäjät voisivat nähdä lainanhakijoille aiemmin myönnetyt luotot ja todellisen tulotason. Positiivinen rekisteri on määrä ottaa käyttöön keväällä 2024. Tällä hetkellä lainanantajien käytössä on pelkästään negatiivinen luottotietorekisteri, josta näkyy hakijan mahdolliset luottotietohäiriöt.

Lainan tarkoitus ja määrä

Korkoon vaikuttaa myös se, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan ja kuinka suuri haettava lainasumma on. Pankit ottavat huomioon haettavan lainan koon ja hakijan tulojen suhteen. Pienillä lainoilla on yleisesti ottaen suurempi korko kuin suurilla lainoilla.

Muun muassa oman asunnon remonttia tai auton ostoa lainantarjoajat pitävät kannattavimpina käyttökohteina. Oman aunnon remontilla voidaan nostaa asunnon arvoa, kun taas lainalla ostettu auto on konkreettista varallisuutta.

Asumismuoto ja siviilisääty

Pankkien ja lainantarjoajien näkökulmasta omistusasunnossa asuva on vakaampi hakija kuin vuokralla asuva. Omistusasunnon nähdään olevan tae lainanhakijan maksukyvystä. Vuokralla asuminen ei kuitenkaan ole este edullisen lainan saamiselle, sillä se ei ole luottokelpoisuuden kannalta ainut ratkaiseva tekijä.

Asumismuodon lisäksi ruokakunnan koko saattaa vaikuttaa lainan saamiseen ja sille asetettuun korkoon. Parisuhteessa elävät saavat todennäköisemmin lainaa kuin yksin asuvat. Puolisot voivat myös hakea yhteislainaa, jolloin lainansaanti on myös todennäköisempää.

Lainojen kilpailutus

Edullisin lainatarjous löytyy kilpailuttamalla pankit ja muut lainantarjoajat. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti yhdellä hakemuksella kilpailutussivuston kautta. Lainahakemus välitetään useille toimijoille ja saat henkilökohtaiset lainatarjoukset jopa saman tien.

Lainoja vertaillessa kannattaa ensisijaisesti kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, sillä se kertoo vuoden aikana kertyvät lainan kokonaiskustannukset. Pelkkä lainan nimelliskorko ei kerro todellisia kustannuksia, sillä sen päälle saattaa tulla lainan avausmaksu, lainanhoitomaksu ja laskutuslisät.

Lainan korkoon vaikuttaa monta tekijää

Kuka tahansa täysi-ikäinen voi kilpailuttaa ja hakea lainaa, mutta kaikki lainanhakijat eivät ole tasavertaisessa asemassa. Lainan saamiseen ja koron suuruuteen vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät:

• Tulojen suuruus ja säännöllisyys
• Työsuhteen kesto ja muoto
• Olemassa olevat muut lainat ja lainahistoria
• Lainan tarkoitus ja haettavan lainan määrä
• Asumismuoto ja siviilisääty